银监会修订银行设立办法 首批民营银行或下半年推出
银监会日前发布公告称，中国银监会对《中资商业银行行政许可事项实施办法》进行了修订。对照此前2006年版本，新办法在中资商业银行设立方面特别是境内企业发起设立中资银行方面有一定放松。
此前的7月31日，在上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上，银监会主席尚福林首提对设立民营银行的要求，从而让市场对开设民营银行有了进一步的猜想。
显示出监管意图
8月9日，银监会发布公告称，为落实国务院行政审批制度改革精神，清理、减少和调整行政审批事项，推动监管职能转变，进一步优化和完善对中资商业银行行政许可事项的管理，中国银监会对 《中资商业银行行政许可事项实施办法》进行了修订，并向社会各界公开征求意见。
新办法去掉了一部分对境内发起机构的硬性约束，加入了适应先进状况的新要求。对境外机构发起设立中资银行的要求则更加严格。
银监会网站的 《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》 修改稿显示，设立中资商业银行法人机构的注册资本仍然是10亿元人民币，城市商业银行法人机构注册资本最低限额为1亿元人民币，与旧办法无异。但设立的其它审慎性条件中，去掉了旧办法中的“地方政府不向银行投资入股，不干预银行的日常经营”。
从对设立中资商业银行发起人的约束和要求可看出，境内金融机构作为中资商业银行法人机构发起人的条件有所放松，去掉了资本充足率或加权风险资产总额的要求和权益性投资余额比例上限，增加了“社会声誉良好，最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件”。境内金融机构若发起设立中资商业银行，除了主要审慎监管指标符合监管要求外，并无其它硬性指标要求。
境外金融机构作为中资商业银行法人机构发起人或战略投资者，则要求商业银行资本充足率应当达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于10.5％旧办法为8％；非银行金融机构要求不变——资本总额不低于加权风险资产总额的10％。
特别是对境外金融机构及其关联方共同投资同一家中资银行的，新办法要求，单个境外金融机构及被其控制或共同控制的关联方作为发起人或战略投资者向单个中资商业银行投资入股比例不得超过20％，多个境外金融机构及被其控制或共同控制的关联方作为发起人或战略投资者投资入股比例合计不得超过25％。旧办法中并未考虑到 “被其控制或共同控制的关联方”。
如果境内非金融机构发起设立银行，其条件也有所调整，有松有紧，显示出加强监管的意图。比如第一条“依法设立，具有法人资格”，去掉了旧办法中的 “在工商行政管理部门登记注册”；在发起人的入股资金来源方面，则要求“为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股，法律法规另有规定的除外”，而旧办法只要求资金来源真实合法。
该办法新增一条“一票否决权”，即若该企业代他人持有中资商业银行股权，则不得作为中资商业银行法人机构的发起人。
新办法对“中资商业银行”的定义，删去了城市信用社，即包括：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、中国邮政储蓄银行等。
有望下半年推出
据媒体报道，目前浙江省的温州和台州，福建省的泉州，广东省的佛山和深圳等地均在积极申报民营银行项目。坊间传言，首批民营银行或于下半年推出，可能锁定两家：1家在北京，1家在温州。从6月19日至今，管理层先后三次明确表示，将探索设立民资发起的自担风险民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。
民营银行的话题最早可追溯到10年前。2003年，志高控股董事局主席及行政总裁李兴浩筹办广东第一家民营银行“南华银行”，最终因政策壁垒而放弃。
今年6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。7月5日，国务院办公厅发布 《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，设立民营银行再度成为话题。
今年7月31日，在银监会召开的2013年上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析电视电话会议上，银监会主席尚福林首次对外提出 “试办自担风险的民营金融机构”，并披露设立民营金融机构的基本要求，即自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。
2012年9月28日，温州市政府对外公布：“小额贷款公司股东及民企可以作为村镇银行的主发起人。 ”这违反了银监会《村镇银行管理暂行规定》中的“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”的规定。此后，温州金融办上报两家小贷公司作为主发起人转制为村镇银行，以及3家民营企业作为主发起人发起设立村镇银行，最终未能通过银监会这一关。
作为民间资本活跃的温州，自2001年以来曾多次向监管层提交申请，要求设立民营银行，都无疾而终。2012年，温州金改在一年多的时间里，也未能完成这一突破。
今年7月31日，在上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上，银监会主席尚福林首提对设立民营银行的要求。
近日有媒体报道称，温州已有企业提交设立民营银行的申请，不过目前为止，相关部门没有收到任何一份申办民营银行的申报材料，其中原因或许是细则尚未出台。
据了解，目前设立民营银行主要有三种方式，一是将原来的小贷公司或村镇银行提升为民营银行；二是在本地培养由民间资本作为主发起人的民营银行，资金全部来自民营企业；三是农村信用社选择将全部股份卖给民营企业，然后通过改制提升，设立民营银行。
分析人士认为，筹办经验不足，在吸储能力、客户资源等方面或许是国内民营银行先天不足的原因。
6月初，万科企业股份有限公司董事会主席王石在上海首届外滩国际金融峰会上表示：“如果金融市场能充分开放，保证国有资本、境外资本、民营资本公平竞争，会给金融行业以及整个经济带来持久旺盛的活力。 ”
出利器盘活存量
除了修订设立银行标准，据悉中国银监会将祭出重磅利器盘活信贷存量。有媒体称，中国银监会将在银行间市场推出贷款批量转让系统，该系统将在中债登登记和交割。一位接近监管层的消息人士表示，这个系统被称为“信贷流转平台”，已于上周做过几单交易演示，还要经过银监会牵头的讨论和征求意见之后，才能正式上线。
“中债登的系统将可以支持ABS资产证券化，也可以支持贷款转让，两个品种现在都在弄。 ”另一位了解技术情况的消息人士称。
国务院近日公布的 《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》“金十条”要求，扩大商业银行不良贷款自主处置权力，支持银行开展不良贷款转让，扩大银行不良贷款自主核销权。高盛在最新报告中估计，从2008年底到2013年底，中国银行业的资产将增加14万亿美元。正如惠誉所称，这相当于美国整个商业银行部门的规模。也就是在五年时间内，中国将复制整个美国银行系统。高盛预计，一旦泡沫破裂，中国的坏账金额将达惊人的18.6万亿元。
此前《华尔街见闻》曾报道，银监会近日已主动接触证监会，推动银行的信贷资产可作为ABS基础资产向券商转让，让券商设计的专项信贷资产管理计划产品初期可能会在上海证交所上市交易。
目前证券公司只可以开展企业ABS项目，而信贷ABS项目由央行和银监会监管。其实，3月出台的证监会新规已将信贷资产纳入券商ABS基础资产的范围，但银监会当时未对其业务规则做出相应修改。
央行上海总部日前召开2013年第二次上海市金融形势分析会，表示将继续执行稳健的货币政策，同时在未来工作中要求切实盘活信贷存量，提高资金使用效率。
会议要求，在沪各金融机构按照国务院办公厅 《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的总体要求，继续执行稳健的货币政策，充分发挥金融业在支持经济结构调整和转型升级中的积极作用。主要包括六方面内容：
一是要继续执行稳健货币政策，合理保持货币信贷总量；二是切实盘活信贷存量，着力提高资金使用效率；三是优化信贷资源配置；四是创新发展涉外业务，支持上海企业走出去；五是加强流动性管理与监测，切实防范各类风险；六是加快金融改革创新，做好金融服务工作。
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银行理财产品收益率普降
殷鹏
8月以来银行的理财产品收益率普遍退烧，投资者在购买产品时，如果自身对资金的短期流动性要求不高，应尽量购买期限较长的产品，从而锁定高收益。
7月31日前发行的1个月期限理财产品平均预期收益率高达4.45％。 8月1日以后发行的该期限类型的理财产品平均预期收益率仅为3.36％，相差1.09个百分点。分析师提醒投资者，选择银行理财产品时，除了关注产品的投资标的收益类型风险程度等问题，还要注意购买时间点，一般月末季末等关键时间点，银行推出的理财产品可能比平时的产品收益率高一些。此外，某些银行的节日系列理财产品收益率也较高。注意把握一些投资小技巧，能平添不少投资收益。
近段时间，多家银行开始发售夜间理财产品。这类理财产品在18点至24点发售，预期年化收益率比商业银行的一般理财产品略高，市民需通过网上银行或手机银行购买。这种理财产品因属性特殊，备受年轻人欢迎。虽然是新型的网络理财产品，但是夜间专属理财产品同样会有风险。银行工作人员说，用网银购买，安全性并非十全十美，存在盗号等风险。此外，这种从网银上划款，到期后本息打到网银账户的方式，并不像传统理财产品那样有一份合同书，市民可通过截屏等方式保存当时的购买记录。
据统计，最新一周，理财产品预期收益率整体呈下跌趋势。其中14天和1月期限产品的预期收益率下跌的最为明显；其它期限产品预期收益率也均有下降。（孟录燕）
来源：新闻晚报
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